NBFC Loan लेने से CIBIL Score पर क्या असर पड़ता है?

आज के समय में बैंक के अलावा NBFC यानी Non-Banking Financial Company से पर्सनल लोन, बिजनेस लोन, टू-व्हीलर लोन, कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन और छोटे डिजिटल लोन लेना काफी आम हो गया है। कई लोगों के मन में यह सवाल रहता है कि क्या NBFC से लिया गया लोन CIBIL Score में दिखाई देता है और क्या इसका क्रेडिट स्कोर पर बैंक लोन जैसा ही असर पड़ता है। इसका सीधा जवाब है—अगर NBFC क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियों को आपकी लोन जानकारी रिपोर्ट करती है, तो उस लोन का असर आपके CIBIL Report और Score पर पड़ सकता है। असर सकारात्मक भी हो सकता है और नकारात्मक भी, यह मुख्य रूप से आपके भुगतान व्यवहार पर निर्भर करता है।

TransUnion CIBIL के अनुसार, CIBIL Score आपकी क्रेडिट हिस्ट्री का तीन अंकों में सारांश होता है और रिपोर्ट में लोन अकाउंट, भुगतान इतिहास, बकाया राशि तथा लोन आवेदन से जुड़ी enquiries जैसी जानकारी शामिल होती है। स्कोर सामान्यतः 300 से 900 के बीच होता है। इसलिए NBFC से लिया गया लोन भी आपकी क्रेडिट प्रोफाइल का हिस्सा बन सकता है, खासकर तब जब संबंधित ऋणदाता आपकी जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को नियमित रूप से भेजता हो।

NBFC Loan लेने पर CIBIL Score कब कम हो सकता है?

NBFC Loan लेने के बाद CIBIL Score तुरंत कम होना जरूरी नहीं है। केवल लोन लेने से स्कोर खराब नहीं होता, लेकिन कुछ परिस्थितियां आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकती हैं। सबसे पहला कारण है लोन आवेदन के समय होने वाली hard enquiry। जब आप NBFC में लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो कंपनी आपकी CIBIL Report देख सकती है। ऐसी enquiry आपकी रिपोर्ट में दर्ज हो जाती है। एक-दो enquiry का असर आमतौर पर सीमित होता है, लेकिन कम समय में कई NBFC, बैंक और डिजिटल लेंडर के पास बार-बार आवेदन करने से यह संकेत मिल सकता है कि आपको तत्काल और अधिक क्रेडिट की आवश्यकता है। इससे स्कोर पर नकारात्मक असर पड़ सकता है।

दूसरा और सबसे महत्वपूर्ण कारण है EMI में देरी। यदि आप NBFC की EMI समय पर नहीं चुकाते हैं, तो भुगतान में देरी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दर्ज हो सकती है। लगातार देरी, बकाया EMI, डिफॉल्ट या अकाउंट का NPA बनना CIBIL Score को काफी नुकसान पहुंचा सकता है। केवल एक छोटी देरी भी भविष्य में लोन लेने में परेशानी पैदा कर सकती है, जबकि बार-बार भुगतान चूकने से आपकी क्रेडिट विश्वसनीयता लंबे समय तक प्रभावित हो सकती है।

तीसरा कारण है loan settlement। यदि आप पूरी राशि चुकाने के बजाय NBFC से कम रकम देकर अकाउंट बंद करवाते हैं, तो रिपोर्ट में अकाउंट “settled” के रूप में दिख सकता है। लोन को “closed” दिखना सामान्यतः बेहतर माना जाता है, जबकि “settled” स्टेटस भविष्य के बैंक और NBFC को यह संकेत दे सकता है कि पूरा बकाया नहीं चुकाया गया था। इससे नया लोन या क्रेडिट कार्ड लेने में कठिनाई आ सकती है।

समय पर EMI भरने से CIBIL Score कैसे सुधर सकता है?

NBFC Loan का सबसे बड़ा सकारात्मक लाभ यह है कि समय पर भुगतान करने से आपकी क्रेडिट हिस्ट्री मजबूत हो सकती है। हर महीने EMI की सही समय पर अदायगी आपकी payment history को बेहतर बनाती है। यदि आपने पहले कोई क्रेडिट कार्ड या लोन नहीं लिया है, तो जिम्मेदारी से चुकाया गया NBFC Loan आपकी credit profile बनाने में मदद कर सकता है। कुछ समय तक नियमित भुगतान करने पर ऋणदाता आपको कम जोखिम वाला ग्राहक मान सकते हैं।

समय पर भुगतान के अलावा लोन की अवधि पूरी होने तक खाते को अच्छे तरीके से चलाना भी महत्वपूर्ण है। किसी लोन का सफलतापूर्वक पूरा होना यह दर्शाता है कि आप उधार ली गई राशि को अनुशासन के साथ चुका सकते हैं। हालांकि, केवल CIBIL Score बढ़ाने के लिए अनावश्यक लोन लेना उचित नहीं है। लोन तभी लें जब उसकी EMI आपके मासिक बजट में आसानी से फिट होती हो।

क्या सभी NBFC Loan CIBIL Report में दिखाई देते हैं?

हर NBFC और हर डिजिटल लोन ऐप को एक जैसा नहीं मानना चाहिए। RBI-विनियमित और क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियों के सदस्य ऋणदाता आमतौर पर उधारकर्ता की क्रेडिट जानकारी रिपोर्ट कर सकते हैं। RBI ने क्रेडिट संस्थानों द्वारा क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियों को अधिक नियमित और वर्तमान जानकारी उपलब्ध कराने से जुड़े निर्देश जारी किए हैं। फिर भी, रिपोर्टिंग का समय और अपडेट होने की तारीख अलग-अलग हो सकती है। इसलिए लोन लेने से पहले ऋणदाता से यह पूछना समझदारी है कि वह किस-किस क्रेडिट ब्यूरो को डेटा रिपोर्ट करता है और आपकी repayment history कितनी बार अपडेट की जाती है।

कभी-कभी NBFC को EMI भरने के बाद भी CIBIL Report में अपडेट दिखने में कुछ समय लग सकता है। CIBIL के अनुसार, क्रेडिट संस्थाएं सामान्यतः निश्चित अंतराल पर डेटा भेजती हैं और अकाउंट बंद या भुगतान पूरा होने के तुरंत बाद रिपोर्ट अपडेट दिखाई देना जरूरी नहीं है। यदि लंबे समय तक सही जानकारी अपडेट न हो, तो पहले NBFC से संपर्क करें और आवश्यकता पड़ने पर CIBIL में dispute दर्ज करें।

NBFC Loan का CIBIL Score पर असर कम करने के आसान तरीके

  • लोन लेने से पहले EMI, ब्याज, processing fee, late fee और अन्य शुल्क को अच्छी तरह समझें।
  • EMI की due date से पहले बैंक खाते में पर्याप्त राशि रखें।
  • Auto-debit या NACH सुविधा सक्रिय करें, लेकिन बैंक खाते में बैलेंस रखना न भूलें।
  • एक साथ कई NBFC और बैंकों में लोन आवेदन न करें।
  • लोन की शर्तों को समझे बिना किसी अनजान loan app से उधार न लें।
  • लोन बंद होने के बाद NOC और closure letter जरूर प्राप्त करें।
  • कुछ सप्ताह या एक-दो रिपोर्टिंग चक्र के बाद अपनी CIBIL Report जांचें।
  • रिपोर्ट में गलत account, गलत overdue amount या गलत enquiry दिखे तो तुरंत dispute उठाएं।

क्या NBFC Loan लेने से CIBIL Score हमेशा खराब होता है?

नहीं, यह एक आम गलतफहमी है। NBFC Loan लेना अपने-आप में CIBIL Score खराब नहीं करता। असली प्रभाव आपके repayment behaviour, outstanding balance, credit history और loan applications की संख्या पर निर्भर करता है। यदि आप EMI समय पर और पूरी भरते हैं, बहुत अधिक लोन नहीं लेते और खाते को सही तरीके से बंद करते हैं, तो NBFC Loan आपकी क्रेडिट प्रोफाइल को मजबूत करने में मदद कर सकता है। इसके विपरीत, EMI miss करने, बार-बार loan applications करने या loan settlement कराने से स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

निष्कर्ष: NBFC Loan बैंक लोन की तरह ही आपकी CIBIL Profile को प्रभावित कर सकता है। आवेदन करते समय hard enquiry दर्ज हो सकती है, लेकिन इसका असर आमतौर पर सीमित होता है। असली और बड़ा असर EMI भुगतान की नियमितता से पड़ता है। इसलिए केवल ऐसे NBFC से लोन लें जिसकी विश्वसनीयता और नियामकीय स्थिति स्पष्ट हो, सभी शुल्क समझकर लोन लें और हर EMI समय पर चुकाएं। सही वित्तीय अनुशासन के साथ NBFC Loan आपके CIBIL Score को नुकसान पहुंचाने के बजाय भविष्य में बेहतर क्रेडिट अवसरों का आधार बन सकता है।